2017/02/24
一張圖秒懂「責任險」與「意外險」
出國、旅行從此不再買錯保險
圖、文 林亮宇律師（人身保險代理人考試及格）
蝶戀花遊覽車發生意外，全民都為死傷者及家屬致哀。但在最近新聞中，對於保險一些報導似乎不夠詳細，很多朋友也紛紛在各種社群中詢問律師，大家瞭解這次爭議之前，可以先看筆者繪製的這一張圖。
藍色的部分是財產保險，包含責任保險、火災保險、海上保險、陸空保險、保證保險及其他財產的保險。
綠色的部分是人身保險，包含人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險。
這二種保險類型本質完全不同，目的與功能當然也不同，千萬不可混為一談。
右側的傷害險，大家都通稱「意外險」或「旅遊平安險」，例如一般大家參加社團活動，主辦單位要每個人填寫身分證字號或者要出國長途旅行之前在機場保險公司櫃臺購買的就是「傷害保險」，這就是屬於人身保險。可以由保單或者保險公司名稱判斷，所以您在機場應該只會看到「○○人壽保險公司」在賣旅行平安險，絕不看到「○○產物保險公司」在賣旅行平安險。人身保險若本人死亡，有受益人給付給受益人，無受益人則依繼承順序給付。
國內外旅行，目前法律都有要求旅行社一定要投保「旅行業責任保險」及「旅行業履約責任保險」，（1）「旅行業責任保險」是指旅行社在出團期間內因為發生意外事故，導致旅遊團員身體受有傷害，依法應負賠償責任，而由保險公司負責賠償保險金給團員或其法定繼承人的一種責任保險；（2）「旅行業履約責任保險」則是指旅行社因財務問題無法履行原簽訂的旅遊契約，導致旅遊團員已支付的團費遭受損失，由保險公司賠償旅遊團費損失的一種履約保證保險。
特別注意的是，出國團費一般而言不會含旅行平安保險的保費，如果有需要更多保障，就必須要自行購買旅行平安保險。
營業用遊覽車目前依法也必須投保遊覽車乘客險，性質上也是責任保險。
另外還有「汽車強制責任險」，其規定與責任險又有些許不同。
由這張圖片可以清楚看出，責任險和一般人身保險本質上不同。責任險為保險公司分擔業者經營風險，保費是由業者支出，因此保障的對象是一般業者，例如旅行社、遊覽車公司，而非一般民眾。因此依照法律規範，責任險沒有繼承問題，而是有沒有請求權的問題。而且一般責任保險與強制汽車責任保險的規定也不同，本人死亡時，處理方式也不一樣。
再次提醒，保險一定要保家中的支柱，購買保險前請多多了解保險的內容與理賠方式。
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